5 Passos Para Financiar Um Imóvel — Um Guia Completo Para Conquistar A Casa Própria

A casa própria é o sonho da maior parte dos brasileiros. Afinal, quem não deseja ter o seu cantinho e sair do aluguel? Se faz parte desse grupo de pessoas, saber os passos para financiar um imóvel pode te levar para mais perto da sua aspiração. 

Apesar da maioria querer um lugar para chamar de seu, pouca gente consegue arcar com os custos desse objetivo à vista. Por isso, o parcelamento é uma excelente opção. Entretanto, as burocracias envolvidas no processo podem desmotivar até os mais ambiciosos. 

Para que esses processos não sejam um empecilho no seu caminho, nós, da Chaves na Mão, fizemos esse guia completo com todos os passos para financiar um imóvel. Confira!

Como funciona um financiamento de imóvel?

Em um financiamento de imóvel, o banco “empresta” dinheiro para que você faça a aquisição. Dessa forma, ele quita o valor da casa ou do apartamento junto ao atual proprietário enquanto você pode ir pagando ao banco aos poucos, em prestações.

Essas parcelas de financiamento imobiliário são divididas em algumas fatias:

• amortização — referente à devolução do valor que foi efetivamente emprestado pela instituição;
• juros — é a remuneração do banco pelo empréstimo concedido;
• serviços administrativos — é uma taxa mensal de manutenção do financiamento;
• seguro — taxas obrigatórias referentes ao seguro do imóvel em caso de danos físicos à propriedade (como incêndios) ou de morte ou invalidez do proprietário. 

Todas essas despesas que envolvem o financiamento, mas não são relacionadas aos juros e à amortização, são conhecidas como Custo Efetivo Total. 

Além disso, é interessante que você saiba que existem duas modalidades de pagamento: a SAC e a Price. Elas são duas possibilidades diferentes de pagar a sua dívida no longo prazo.

• Tabela Price: Nesse modelo, a fatia maior das primeiras prestações é composta por juros e somente uma quantidade menor é paga a fim de amortizar a dívida. No entanto, ao longo do tempo, a parte correspondente aos juros diminui, mas a da amortização cresce. Há uma inversão gradual entre o tamanho de cada parte, o que gera um placar de zero a zero: o valor das parcelas tende a ser bem parecido durante todo o período.
• SAC (Sistema de Amortização Constante): Diferentemente da primeira modalidade, quem opta pelo SAC paga o mesmo valor de amortização ao longo de todo o financiamento — o tamanho dessa fatia é fixo. Entretanto, assim como na Tabela Price, a parte referente aos juros vai caindo com o tempo e, junto dela, o custo final das parcelas.

O que o banco exige para financiar um imóvel?

Para fazer esse empréstimo, as instituições financeiras têm algumas exigências. Elas podem variar de acordo com o banco escolhido para o financiamento, mas costumam ser as seguintes:

• o valor de entrada do imóvel deve ser de, no mínimo, 10 a 20% do seu preço total;
• o valor das parcelas não pode ser maior do que 30% da renda bruta familiar mensal.

Para garantir que essas determinações sejam cumpridas, a aprovação de crédito depende de fatores como:

• a renda do comprador;
• o seu score bancário (avaliação do histórico de pagamento);
• se existe restrição de crédito (para identificar de você é um “mau pagador”);
• idade do interessado no imóvel (quanto mais velho, menor o prazo de financiamento e maior a taxa de seguro).

5 passos para financiar um imóvel

Sabendo dessas informações básicas sobre empréstimos, você já pode entender quais são os primeiros passos para financiar um imóvel. 

1. Faça um planejamento financeiro

Pode parecer clichê, mas não há como falar sobre os passos para financiar um imóvel sem começar pelo seu orçamento financeiro para comprar casa ou apartamento. Ele deve ser o seu ponto de partida porque vai influenciar não só o valor da entrada e das parcelas, mas até mesmo a escolha da casa ou apartamento. 

Por isso, faça um fluxo de caixa, entenda quais são as suas despesas fixas e variáveis, quais dívidas podem ser quitadas e qual é a sua projeção de ganho para os anos seguintes. Dessa forma, você vai entender quanto pode cobrir de entrada no imóvel e qual deve ser o limite das parcelas. 

2. Simule financiamentos em diferentes bancos

Depois que tiver essa noção mais completa do seu próprio orçamento, faça simulações de financiamento em diferentes bancos. É muito importante que você teste possibilidades em instituições distintas para entender qual é a mais vantajosa no seu caso.

Neste momento, fique atento não só às taxas de juros oferecidas, mas também ao CET, que envolvem outros custos.  

3. Solicite uma análise de crédito

Assim que fizer simulações de financiamento, algumas instituições vão se mostrar mais vantajosas do que outras. Selecione essas opções e solicite uma análise de crédito. 

Para isso, primeiramente, você deve enviar uma proposta online pelo próprio site do banco e dar algumas informações. Em seguida, eles devem entrar em contato com você, solicitando alguns documentos necessários para a compra de imóveis.

Normalmente, é exigido o envio de:

• comprovantes de renda (3 últimos meses de holerites);
• Declaração de Imposto de Renda (IRPF);
• comprovante de Estado Civil;
• extrato do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço – FGTS (caso seja utilizado).

Nessa etapa, a instituição já define o tipo de financiamento, os prazos e os valores. Assim, você pode comparar e escolher o banco que tem a melhor proposta.

4. Espere a vistoria do local

Após fechar negócio com o banco, alguns passos para financiar um imóvel ainda devem ser cumpridos para oficializar o empréstimo. Depois de analisar o comprador, é necessário avaliar o vendedor e o produto e entender se tudo está dentro da legalidade. 

Neste momento, é preciso entregar a certidão negativa de débito do imóvel e o certificado negativo do IPTU. 

Além disso, o banco ainda vai solicitar um laudo de vistoria do imóvel, realizado por uma empresa especializada, a fim de garantir que ele vale mesmo o valor cobrado.  

5. Assine e registre o contrato

Agora, a burocracia está quase no fim. Quando todas essas questões anteriores forem resolvidas, é hora de oficializar a venda!

O contrato precisa ser assinado pelo antigo proprietário, pelo novo dono do imóvel e por um representante da instituição financeira. Em seguida, ele é registrado em cartório e levado ao banco novamente. 

É importante lembrar também que, neste primeiro momento, o comprador não leva a escritura da casa ou apartamento. Durante o período de amortização, a propriedade fica vinculada ao banco. 

Deu para entender como funciona um empréstimo para compra de casas e apartamentos? A burocracia não é todo um bicho de sete cabeças! Com esses passos para financiar um imóvel, seu sonho fica mais fácil de se realizar.

Encontre o lar ideal com o Chaves na Mão

Agora que você sabe quais são os passos para financiar um imóvel, já pode começar a se planejar para adquirir o seu. 

No portal Chaves na Mão, você encontra inúmeras opções de casas e apartamentos em todo o Brasil para transformar no seu lar. Confira!